Spirala zadłużenia - jak wyjść z problemów finansowych

Spirala zadłużenia to zjawisko polegające na coraz głębszym popadaniu w długi finansowe. Przyczynia się do utraty płynności finansowej, problemów emocjonalnych, a niekiedy nawet do rozstrzygania sprawy przed sądem. Aby nie wpaść w pułapkę zadłużenia, należy racjonalnie gospodarować domowym budżetem i nie zaciągać jednocześnie zbyt wielu zobowiązań finansowych. Jeżeli ktoś już się w niej znalazł, powinien podjąć próbę wydostania się z długów. Jak tego dokonać?

Mianem spirali zadłużenia określa się zjawisko coraz większego popadania w długi finansowe. Osoby, które wpadły w pułapkę zadłużenia, zwykle zaciągają kolejne pożyczki na spłatę poprzednich zobowiązań finansowych. Powoduje to utratę kontroli nad wydatkami, a coraz większy dług przyczynia się do pojawiania się problemów.

Inaczej mówiąc, spirala zadłużenia to finansowa karuzela stanowiąca dużą dysproporcję pomiędzy wydatkami a dochodami. Wystarczy nie płacić rat za sprzęt AGD czy na przykład czynszu za mieszkanie. Nieuiszczanie tych “drobnych” opłat może przyczynić się do powstania pętli kredytowej.

Ważne! Zjawisko spirali kredytowej nie dotyka jedynie zamożnych osób. Zazwyczaj w pułapkę zadłużenia częściej wpada typowy Kowalski, który nie potrafi umiejętnie dysponować budżetem i realnie ocenić swojej płynności finansowej.

Spirali długów można uniknąć. W jaki sposób tego dokonać? Wystarczy przestrzegać kilku poniższych zasad. Zapoznaj się z nimi!

• stwórz listę wszystkich miesięcznych wydatków,
• reguluj zaciągnięte zobowiązania finansowe w terminach,
• nie wydawaj pieniędzy na zbędne rzeczy,
• jeżeli podpisujesz umowy związane z finansami, dokładnie zapoznaj się z każdym punktem dokumentu.

Aby nie wpaść w spiralę zadłużenia, należy rozsądnie zarządzać swoimi finansami. Zaraz po wypłacie, możesz usiąść z kartką i długopisem i zaplanować niezbędne na dany miesiąc wydatki. Pamiętaj, że na początku powinny się znaleźć wszystkie opłaty: czynsz, prąd, woda, jedzenie, paliwo, opłaty związane z edukacją dzieci, itp.

Jeżeli posiadasz jakieś zobowiązania finansowe, które wybrałeś z ofert pożyczek np na https://pozyczkaportal.pl/, skrupulatnie przestrzegaj terminów zawartych w umowach. Nawet kilka dni opóźnienia może przyczynić się do konieczności spłaty wyższych odsetek. Po otrzymaniu wypłaty, od razu odłóż środki potrzebne na spłatę miesięcznych rat.

Przed kolejnymi zakupami, zastanów się, czego tak naprawdę potrzebujesz. Wydawanie pieniędzy na zbędne przedmioty nie jest dobrym pomysłem. Podobnie jest ze zbyt częstymi obiadami na mieście czy wyjściami do kina. Oczywiście, odwiedzenie ulubionej restauracji raz na jakiś czas nie przyczyni się do spirali zadłużenia, ale częste wyjścia i wysokie rachunki mogą być już problemem.

Stało się. Niepotrzebnie zaciągnąłeś kilka zobowiązań finansowych, których teraz nie jesteś w stanie uregulować. Po pierwsze, nie wolno panikować. Istnieją sposoby, które pomogą Ci wyjść ze spirali zadłużenia. Najważniejsze jest to, żebyś uświadomił sobie swój problem.

Co ważne, problemy finansowe zazwyczaj odbijają się również na zdrowiu i psychice dłużnika. Wyjście z pętli zadłużenia pozwoli więc nie tylko na odzyskanie płynności finansowej, ale również na utrzymanie równowagi psychicznej.

Jeżeli posiadasz wiele nieuregulowanych zobowiązań finansowych, których nie jesteś w stanie spłacić i nie dopuszczasz do świadomości faktu, że wpadłeś w poważne problemy, to najgorszy z możliwych scenariuszy. Powiedz stop karuzeli finansowej i zapoznaj się z poniższymi poradami, dzięki którym opuścisz finansowy rollercoaster.

Pierwszym etapem, po uświadomieniu sobie problemu, jest ustalenie planu działania. Należy go rozpocząć od zebrania wszystkich dokumentów świadczących o problemach finansowych: umów kredytowych i pożyczkowych, ponagleń do zapłaty, monitów, itp. Warto również sprawdzić swoje dane w BIK - u.

Jeżeli uda się zgromadzić wszystkie dokumenty świadczące o posiadaniu zobowiązań, należy dodać do siebie wszystkie kwoty. Pozwoli to na wstępne opracowanie planu spłaty, w którym dłużnikowi mogą przyjść z pomocą bliscy lub doradcy finansowi.

W trudnej sytuacji finansowej nie powinno się izolować od innych osób. Czasami z pomocą mogą przyjść ludzie, którzy mieli podobne problemy. Ich rady wynikające z doświadczenia mogą mieć wpływ na znalezienie najlepszego wyjścia z zaistniałej sytuacji.

Wsparcie bliskich i przyjaciół pomoże dłużnikowi w zachowaniu zdrowia i równowagi psychicznej. To bardzo ważny aspekt, o którym osoby znajdujące się w spirali kredytowej, często zapominają. Zwykle wstydzą się swojego problemu, z którym zmaga się duża liczba osób.

Dłużnik, który znalazł się w pętli zadłużenia, powinien zastanowić się nad jego restrukturyzacją. Co to oznacza w praktyce? Zadłużony podejmuje próbę negocjacji z wierzycielem spłaty pożyczki czy kredytu na najbardziej korzystnych dla siebie warunkach.

Zazwyczaj wierzyciele “idą na rękę” dłużnikowi i proponują mu zmianę harmonogramu spłaty. Może on wówczas liczyć na wydłużony okres kredytowania bądź inną kwotę miesięcznej raty do spłaty. Innym sposobem zmiany harmonogramu spłaty jest skorzystanie z wakacji kredytowych. Pozwolą one na wydłużenie ostatecznego terminu zwrotu danego zobowiązania finansowego.

Osoba posiadająca kilka zobowiązań finansowych nie powinna zaciągać kolejnych na spłatę poprzednich produktów finansowych. Istnieje jednak pewien wyjątek. Mowa o kredycie konsolidacyjnym, czyli produkcie bankowym, które pomoże w złączeniu wszystkich zobowiązań w jedno.

Co ważne, miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj dużo niższa niż w przypadku rat wszystkich posiadanych zobowiązań finansowych.

Jeżeli do drzwi osoby znajdującej się w spirali zadłużenia zapukał komornik, osoba ta powinna jak najszybciej dojść do porozumienia z funkcjonariuszem publicznym. Odwlekanie w czasie uregulowania długu, może doprowadzić do rozpoczęcia sądowej egzekucji komorniczej. Przekroczenie granicy polubownego egzekwowania długu, jest zazwyczaj jednoznaczne ze stratą majątku.

Egzekwowanie długu na drodze sądowej oznacza dla dłużnika znalezienie się na liście nierzetelnych Konsumentów. Może to przyczynić się w przyszłości do trudności w uzyskaniu jakiejkolwiek formy finansowania. Najlepszym rozwiązaniem jest zatem odpowiedź na przedsądowe wezwanie do zapłaty.

Jeśli znalazłeś się w spirali zadłużenia, powinieneś znaleźć dodatkowe źródła dochodów. Nie oznacza to zwolnienia się z dotychczasowej pracy. Warto poszukać czegoś “po godzinach”. Może to być na przykład zlecenie czy praca na ⅓ etatu. Dodatkowe środki pomogą Ci w szybszym uregulowaniu długów.

Jesteś właścicielem dużego mieszkania czy garażu? Może warto pomyśleć o jego wynajmie. Dobra lokalizacja zagwarantuje ci możliwość pobierania wyższych kwot czynszu.

Osoby mające problemy finansowe, mogą zdecydować się na bezpłatne konsultacje prawne. Na terenie Polski działa ponad 1000 punktów, w których dłużnicy mogą skorzystać z darmowych porad prawników. Należy jednak pamiętać, że takie usługi są skierowane do określonych grup osób. Skorzystać z nich mogą:

• osoby poniżej 26 lat i powyżej 65 lat,
• kobiety w ciąży,
• kombatanci,
• weterani wojenni,
• osoby mające Kartę Dużej Rodziny,
• osoby uzyskujące świadczenia z MOPS - u.

Ważne! Na stronie internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości znajduje się mapa, na której znajdziesz punkty darmowych porad prawnych.

Droga od zaciągania zbyt dużej liczby zobowiązań finansowych do spirali kredytowej wcale nie jest długa. Osoby, które znalazły się w pułapce zadłużenia, zazwyczaj nie potrafią realnie ocenić swoich możliwości finansowych. Z danych udostępnionych przez Krajowy Rejestr Długów wynika, że już w połowie 2018 roku 2,4 mln Polaków posiadało długi o łącznej kwocie równej 43 mld zł!

Dlaczego Polacy świadomie popadają w spiralę zadłużenia? Główną przyczyną jest zaciąganie zbyt dużej liczby zobowiązań finansowych w tym samym czasie. Kolejne raty powodują utratę płynności finansowej, a stworzona wcześniej poduszka finansowa nie pełni już funkcji zabezpieczenia.